Come funziona l’estinzione anticipata prestito
L’estinzione anticipata del finanziamento è la procedura attraverso cui il beneficiario di un prestito o di un mutuo salda in anticipo il debito. Estinguere in anticipo il finanziamento significa quindi restituire il capitale concesso, nonché pagare gli interessi maturati entro la scadenza prevista al momento della sottoscrizione del finanziamento.
L’estinzione anticipata è un diritto del titolare del finanziamento, e consente di ottenere un risparmio significativo, evitando il pagamento di una parte di interessi. Quanto detto non significa però che l’estinzione anticipata sia sempre conveniente. Vi sono infatti alcune situazioni in cui l’estinzione anticipata non è consigliabile poiché poco, o affatto, vantaggiosa.
La ragione è da ricondurre principalmente alle penali applicate dalle banche, che vedono l’anticipata estinzione come un danno, perché comporta il pagamento da parte del titolare del mutuo di una quota di interessi inferiore a quella prevista in caso di regolare rimborso dell’intero piano di ammortamento. Per evitare questa perdita economica, le banche stabiliscono normalmente delle penali che da contratto sono applicate in caso di estinzione anticipata del finanziamento.
Quanto costa e quando conviene estinguere il finanziamento
Ma a quanto ammonta la penale per l’estinzione anticipata? La normativa vigente stabilisce che la penale massima è pari all’1%, che si riduce allo 0,5% se mancano meno di 12 mesi alla data di scadenza del contratto. In caso in cui il debito residuo riguardi somme non superiori a 10 mila euro, non è prevista l’applicazione di alcuna penale e l’estinzione risulta quindi gratuita.
In merito alla convenienza dell’operazione, un fattore determinante per stabilire gli effettivi vantaggi dell’estinzione è il tipo di piano di ammortamento utilizzato per il rimborso del finanziamento. Nel caso di piano all’inglese il risparmio è consistente. Per chi ha sottoscritto un finanziamento con piano di ammortamento alla francese (il più utilizzato in Italia), l’estinzione anticipata è vantaggiosa solo se avviene nei primi anni del piano di rimborso.